Kredyt studencki to jedyny kredyt, przy którym państwo płaci połowę odsetek, a spłatę zaczyna się dopiero dwa lata po studiach. W roku akademickim 2026/2027 można dostawać od 400 do 1000 zł miesięcznie, a o kredyt mogą ubiegać się osoby z dochodem do 4000 zł netto na osobę w rodzinie. To próg niemal dwa razy wyższy niż przy stypendium socjalnym, więc kredyt jest dostępny dla dużej części studentów, którzy stypendium nie dostaną.
Spis treści
Kto może dostać kredyt studencki
O kredyt może ubiegać się:
- student, który nie ukończył 30 lat,
- doktorant, który nie ukończył 35 lat,
- osoba, której dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 4000 zł netto miesięcznie.
Dochód liczy się podobnie jak przy świadczeniach dla studentów, czyli z uwzględnieniem dochodów rodziców i rodzeństwa na utrzymaniu. Szczegóły, w tym listę dokumentów, podaje bank przyjmujący wniosek. Kredyt przyznaje się na jeden kierunek studiów.
Ile można dostać i przez jak długo
Student sam wybiera wysokość transzy: 400, 600, 800 albo 1000 zł miesięcznie. Pieniądze wypłacane są przez 10 miesięcy w roku akademickim, od października do lipca. Maksymalny okres wypłat wynosi 6 lat dla studentów i 4 lata dla doktorantów, czyli odpowiednio do 60 i 40 transz.
Przykład: osoba, która przez pięć lat studiów pobiera po 1000 zł, dostanie łącznie 50 transz, czyli 50 000 zł. Przy transzy 600 zł przez trzy lata licencjatu to 30 transz i 18 000 zł.
Ile kosztuje kredyt studencki
Oprocentowanie jest zmienne i powiązane ze stopą redyskontową weksli NBP. W czasie studiów i przez dwa lata po ich ukończeniu odsetki w całości pokrywa państwo z Funduszu Kredytów Studenckich. W okresie spłaty kredytobiorca płaci tylko połowę naliczanych odsetek, a drugą połowę nadal dopłaca Fundusz.
Do tego dochodzi prowizja od każdej wypłaconej transzy, której wysokość zależy od banku i formy zabezpieczenia. Przy poręczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego wynosi ona zwykle 1,5% transzy. Przed podpisaniem umowy warto porównać w tabeli opłat banku, ile wyniesie prowizja przy wybranym zabezpieczeniu.
Zabezpieczenie: poręczenie rodziców albo BGK
Kredyt trzeba zabezpieczyć. Najczęściej robi się to poręczeniem osób trzecich, na przykład rodziców, które bank ocenia pod kątem zdolności kredytowej. Jeśli rodzina nie ma odpowiednich dochodów, możliwe jest poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego. Ta opcja pozwala dostać kredyt osobom, które nie mają kogo poprosić o poręczenie.
Spłata: dwa lata przerwy i raty malejące
Spłata zaczyna się dwa lata po ukończeniu studiów. Liczba rat jest dwa razy większa niż liczba wypłaconych transz, a raty są malejące. Kto pobrał 50 transz, spłaca kredyt w 100 ratach, czyli przez nieco ponad 8 lat. Pierwsza rata wynosi w przybliżeniu połowę kwoty miesięcznej transzy i z czasem maleje.
Kredyt można spłacić wcześniej. Wcześniejsza spłata zmniejsza sumę odsetek, a przy kredycie z dopłatą państwa te odsetki i tak są niskie, dlatego wiele osób spłaca go zgodnie z harmonogramem.
Umorzenie dla najlepszych absolwentów
Część kredytu może zostać umorzona absolwentom, którzy ukończyli studia w gronie najlepszych na swoim kierunku. Wysokość umorzenia, od 20 do 50%, zależy od miejsca w rankingu absolwentów. Wniosek o umorzenie składa się w banku, a uczelnia wydaje zaświadczenie o wynikach.
Całkowite umorzenie jest możliwe w szczególnych sytuacjach, na przykład gdy kredytobiorca trwale utracił zdolność do spłaty.
Jak złożyć wniosek
- Wybierz bank, który udziela kredytów studenckich z dopłatą państwa (obecnie m.in. PKO Bank Polski, Bank Pekao i Bank Polskiej Spółdzielczości).
- Przygotuj zaświadczenie z uczelni o statusie studenta oraz dokumenty potwierdzające dochód w rodzinie.
- Ustal formę zabezpieczenia: poręczenie rodziców albo BGK.
- Wybierz wysokość transzy. Można ją później zmienić, jeśli bank na to pozwala w umowie.
- Podpisz umowę. Wypłaty zaczynają się po jej zawarciu, więc im wcześniej w roku akademickim, tym więcej miesięcy wypłat.
Wniosek można złożyć w ciągu całego roku, ale wniosek złożony w październiku daje wypłaty za pełne 10 miesięcy.
Kredyt studencki a stypendium
Kredyt i świadczenia z uczelni można łączyć. Osoba, która dostaje stypendium socjalne albo stypendium rektora, może jednocześnie pobierać kredyt. Różnica polega na tym, że stypendium jest bezzwrotne, a kredyt trzeba oddać, dlatego w pierwszej kolejności warto sprawdzić prawo do stypendium.
Najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt studencki wpływa na zdolność kredytową po studiach?
Tak. Kredyt jest widoczny w BIK jak każde inne zobowiązanie, a jego rata jest brana pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, na przykład przy kredycie hipotecznym.
Czy mogę dostać kredyt na studiach niestacjonarnych?
Tak. Tryb studiów nie ma znaczenia, liczy się status studenta, wiek i dochód w rodzinie.
Czy transze kredytu są dochodem przy stypendium socjalnym?
Nie. Kredyt jest zobowiązaniem do spłaty, a nie dochodem, więc nie wlicza się go do dochodu rodziny.
Co się dzieje, gdy przerwę studia?
Wypłaty transz się kończą, a termin rozpoczęcia spłaty i jej zasady określa umowa kredytowa. Warto sprawdzić ten zapis przed podpisaniem umowy.
Źródła
- Ministerstwo Nauki i Szkolnictwa Wyższego – Kredyty studenckie – gov.pl
- Bank Gospodarstwa Krajowego – Fundusz Kredytów Studenckich – bgk.pl
- PKO Bank Polski – Preferencyjny kredyt studencki (parametry na rok akademicki 2026/2027) – pkobp.pl
Materiał ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani rekomendacji. Parametry kredytu, prowizje i progi mogą się zmieniać – przed złożeniem wniosku sprawdź aktualne warunki w wybranym banku.