RSS Feed

Pożyczki pozabankowe ze strony, której nie znacie

23 października 2017 by Tomek

Niepodważalnym faktem dotyczącym pożyczek pozabankowych, zwanych chwilówkami, jest ich wysoka cena. Wśród konsumentów krąży jednak wiele nieprawdziwych informacji i przekonań, które powodują, że chwilówki odbierane są jako produkt dla wyjątkowo nierozsądnych i zdesperowanych klientów. Niewiele mówi się też o historii chwilówek, a szkoda, bo ich pionier został uhonorowany pokojową nagrodą Nobla.

W ostatnich latach wiele mówi się o niebezpieczeństwie związanym z zaciąganiem pożyczek internetowych. Takie niebezpieczeństwo dotyczy w zasadzie tych, którzy w niekontrolowany sposób zaciągają pożyczkę za pożyczką, potem pożyczkę na spłatę poprzedniej itd. w efekcie popadają w pętlę zadłużenia, a dług rośnie niezwykle szybko i czasem do niebotycznych kwot. Cele pożyczkowe takich chwilówkowych maniaków przeważnie są trywialne, toteż trudno obwiniać samych pożyczkodawców o trudny los nierozważnych ludzi. Firmy pożyczkowe zaczęły bronić się przed takimi lekkomyślnymi klientami, bowiem interesy z nimi są kiepskie. Trudno jest wyegzekwować należność od osób, które często nie posiadają meldunku czy stałej pracy. Od pewnego czasu instytucje pożyczkowe weryfikują nowych klientów w bazach dłużników pod kątem zalegania ze zobowiązaniami u konkurencji. Notoryczny dłużnik raczej ma niewielkie szanse na kolejną pożyczkę w sektorze pozabankowym. Mitem jest, że pożyczkodawcy polują na osoby z kłopotami finansowymi aby zarobić na karnych odsetkach.

 

Co wpływa na charakter sektora pozabankowego?

 

A czy zastanawialiście się dlaczego pożyczki są droższe niż kredyty bankowe? I dlaczego sektor bankowy jest pod opieką Komisji Nadzoru Finansowego, a chwilówki bez bik nie? Dlaczego aby otrzymać kredyt należy spełnić wysokie wymagania, a pożyczki online są tylko na dowód? Otóż, głównym powodem dla którego banki są pod stałą kontrolą jest opieka kapitału, który należy w głównej mierze do zwykłych ludzi, lokatodawców czy posiadaczy kont oszczędnościowych. Właśnie z tego powodu banki muszą stosować się do wielu zasad, których głównym celem jest zabezpieczenie kapitału wielkich i drobnych inwestorów. Banki muszą więc nie tylko dokładnie sprawdzać przyszłych kredytobiorców, ale również nie wolno im udzielać kredytów bez odpowiedniego zarobku, który w określonej części należy się inwestorom. Banki otrzymują w dyspozycję pieniądze firm i zwykłych ludzi i muszą stanąć na wysokości zadania aby pieniędzy tych nie stracić i odpowiednio pomnożyć. Z uwagi na to, że banki traktowane są jako instytucje pożyteczne społecznie, opodatkowanie ich zysków jest znikoma, co przekłada się ostatecznie na ceny kredytów.  Instytucje pożyczkowe działają na nieco innej zasadzie i powodem odmiennego podejścia jest również kapitał. Firmy pożyczkowe to prywatne przedsiębiorstwa, których kapitał należy przeważnie do założyciela firmy lub/i inwestorów związanych odpowiednią umową, ale nigdy do klientów. W związku z tym powodzenie biznesu leży w interesie właścicieli kapitału, mogą więc sami określać zasady przydzielania pożyczek. Obowiązkiem ich jest jednak respektowanie ustawy o kredycie konsumenckim, która ściśle określa górne granice opłat jakie konsument ponosi z tytułu przyznanej pożyczki. Instytucje pożyczkowe obarczone są opodatkowaniem, które nie czyni ich uprzywilejowanymi jak banki, czego efektem są wyższe ceny. Za wysokością ceny stoi również większe ryzyko jakie ponosi pożyczkodawca, bowiem udzielanie pożyczki na dowód nie umożliwia dokładnej weryfikacji sytuacji finansowej klienta. Warto na koniec wspomnieć o darmowych pożyczkach. Instytucje pożyczkowe, w odróżnieniu od banków, mogą sobie pozwolić na zupełnie darmowe chwilówki. Banki czasem kuszą klientów kredytami 0 %, jednak należy pamiętać, że nigdy nie będzie to kredyt bez opłat. Poza odsetkami klient ponosi również koszty prowizji czy marży. Bank oferując kredyty bez oprocentowania, często podwyższa koszt prowizji. Prawdziwa pożyczka za darmo i na dowód możliwa jest jedynie w sektorze pozabankowym.

 

Regulacja cen i wpływ na szarą strefę

 

Od pewnego czasu wiele dzieje się na rynku mikropożyczek, szczególnie z powodu konsumentów popadających w pętlę zadłużenia. Niestety, kroki jakie podejmowane są w celu ochrony konsumentów mają odwrotny skutek od zamierzonego. Głównym narzędziem ustawodawców stało się obniżanie cen pożyczek, za pomocą ustawy o kredycie konsumenckim. Obowiązkowa obniżka cen eliminuje mniejszych graczy z rynku i zawęża konkurencję. Planowane kolejne obniżki najprawdopodobniej będą etapem drugim eliminacji instytucji pożyczkowych i zawyżania poprzeczki stawianej klientom. Efektem będzie zepchnięcie całej masy klientów do szarej strefy, która jest głównym problemem konsumentów, ale również Urzędów Skarbowych. Szara strefa wyjęta jest spod opodatkowania oraz kontroli prawnej. To właśnie w tym rejonie sektora pożyczkowego czyha na konsumentów największe niebezpieczeństwo.

 

Skąd pochodzą chwilówki

 

Dawno, dawno temu…w latach 70 w wycieczkę po Bangladeszu wybrał się pewien człowiek. Zwiedzając tamtejsze wioski poznał kobiety, które trudniły się pleceniem koszy. Za swoją pracę otrzymywały niewielkie wynagrodzenie od dostawcy materiałów i odbiorcy gotowych produktów. Podróżnikowi nasunęła się ciekawa myśl – gdyby te kobiety posiadały niewielki kapitał mogłyby same nabyć półprodukty, a uplecione kosze sprzedawać na własną rękę, dzięki czemu ich zarobki by znacznie wzrosły. Problem polegał jednak na tym, że kobiety te nie miały możliwości ze swojej głodowej pensji odłożyć pieniądze na pierwsze materiały. Tak oto w głowie Muhammada Yunus’a zrodził się pomysł na uruchomienie banku, którego zadaniem będzie udzielanie mikrokredytów (o wartości około 300 dzisiejszych dolarów) na uruchamianie swojego niewielkiego biznesu. Grameen Bank funkcjonuje po dziś dzień, a założyciel Yunus w 2006 roku otrzymał Pokojową Nagrodę Nobla za skuteczną walkę z ubóstwem.

Mikropożyczki, tylko z nieco innym charakterem, przeniosły się do internetu za sprawą dwóch Brytyjczyków, którzy poszukując pomysłu na biznes odkryli, że wielu internautów wpisuje w wyszukiwarki hasła związane z szybką kasą. Idea pozabankowych pożyczek internetowych okazała się strzałem w dziesiątkę. W bardzo szybkim czasie opracowano system, który umożliwił online weryfikację tożsamości klientów oraz ekspresowe wnioskowanie. Tak oto powstała Wonga, a niedługo po niej cała masa innych firm udzielających pożyczki przez internet.

Artykuł powstał przez Moniak.info


Brak komentarzy »

No comments yet.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

*